Пенсионная реформа: как обеспечить свою старость

К старости на вашем пенсионном счете накопится около 5 000 000 рублей — если будете работать 35 лет и получать в среднем по 50 тысяч в месяц белыми. Кто будет управлять этими миллионами, решается сейчас. До конца года вам нужно определиться: оставить пенсионные накопления государству или передать часть из них частной компании. В статье я расскажу, почему государство допустило частников к пенсионным накоплениям, и что из этого может получиться.

Так выглядят 5 000 000 рублей

Так выглядят 5 000 000 рублей

Что такое пенсия

Пенсия — часть социальных гарантий государства. О социальной сфере много разных мнений: одни считают ее иждивенчеством, другие — актом гуманизма, третьи — обязанностью правительства. На самом деле социальная сфера нужна капитализму для выживания. Если люди не будут лечиться и воспитывать детей, то в экономике быстро закончатся работники. Поэтому система обеспечивает лечение, воспитание и обучение. С пенсиями всё чуть сложнее: отработавший человек капитализму не нужен. Но многие государства всё же выплачивают работникам пенсии, чтобы те чувствовали уверенность в будущем и не дебоширили.

верните льготы
В 2004 году, во время монетизации льгот, пенсионеры переворачивали автобусы
Капиталистам нужна социальная сфера, платить за нее они не хотят, поэтому перекладывают издержки на работников. Государство урезает финансирование социалки, и работнику остается только платить за больницы, детсады и школы из своей зарплаты. А еще самому копить на старость и обеспечивать своих пожилых родителей. При этом формально зарплата работника остается прежней, но фактически сокращается на треть. Так капиталисты сокращают свои издержки и увеличивают прибыли.
kinopoisk.ru
Кадр из фильма «Легенда о Нараяме»: жители деревни не могут прокормить стариков, поэтому относят их в горы умирать
Капиталистическое государство не берет на себя социальные гарантии добровольно — его вынуждает только угроза социального взрыва и рабочая борьба. В нашей стране бесплатная медицина, образование и пенсии появились только после революции. В Европе того же добиваются массовыми митингами и забастовками. Но как только борьба стихает, государство пытается снова сбросить с себя социальные обязательства. Так происходит сейчас: протестов нет, поэтому власти приняли ФЗ-83, коммерциализируют медицину и образование, экспериментируют с пенсиями.

Какие бывают пенсионные системы

В общем виде виде пенсионная система работает так: каждый месяц работник (сам или работодатель за него) отчисляет деньги в пенсионный фонд, а потом государство из этого фонда платит ему пенсию. Это условная схема, в разных странах пенсионная система работает по-разному.

Во многих странах Азии, Африки и Южной Америки пенсии нет вовсе. Там работник рассчитывает только на свои сбережения или на детей.
В США и многих европейских странах индивидуально-накопительная система: работник копит деньги на пенсионном счете, потом получает их в виде пенсии. Сколько накопил — все твои. Главный риск этой системы — девальвация и инфляция: сегодня кладешь на пенсионный счет 100 долларов, на пенсии получаешь те же 100 долларов. Но за 35 лет деньги обесценятся, на сотню ничего нельзя будет купить. Эти риски в США и европейских странах компенсируют рыночными инструментами: позволяют работнику инвестировать пенсионные накопления, зарабатывать на фондовом рынке.

В России распределительная система. Она работает так: работодатель перечисляет за вас деньги в Пенсионный фонд, они сразу уходят на выплаты нынешним пенсионерам. Когда вы уйдете на пенсию, будете получать те деньги, которые поступят от трудящихся будущего. Размер вашей пенсии будет зависеть от того, как долго вы работали и как много перечисляли в фонд. Но в большей степени она будет зависеть от того, сколько людей одновременно с вами выйдет на пенсию и сколько будет молодых работников. В этом и заключается главный риск системы: в момент демографического спада пенсию не из чего платить даже тем, кто исправно перечислял деньги в пенсионный фонд.

Пенсионная реформа в России

В Советском союзе распределительная система работала без перебоев: люди рождались, заводы строились, рабочие места были для всех. Отчислений работников хватало на всех стариков. Но когда экономика стала капиталистической, всё изменилось: у многих россиян нет работы, другие зарабатывают мало, получают зарплату в конвертах — отчислений в Пенсионный фонд стало недостаточно.

К тому же к 2045 в России начнется демографический кризис. Сейчас на одного пенсионера в среднем приходится 2,5 работника, а через 30 лет останется только 1,5 работника. Это значит, что на одного человека денег в общем котле Пенсионного фонда будет меньше, чем сейчас.

Чтобы решить эту проблему, в 2002 году правительство начало пенсионную реформу. У нее было две цели:
1. Перестроить систему так, чтобы можно было в любой момент изменить размер пенсий в зависимости от экономической конъюнктуры.
2. Плавно перейти к накопительной системе, чтобы граждане сами копили себе на старость и направили свои сбережения на финансовые рынки.
С первой задачей справились с помощью сложной пенсионной формулы. Теперь размер пенсии невозможно предсказать заранее, он зависит от баллов и коэффициентов, которые назначает правительство. Эти рудименты распределительной системы позволяют властям увеличивать или сокращать пенсии, когда понадобится.

Страховая пенсия = [фиксированная выплата × премиальный коэффициент] + [индивидуальный пенсионный коэффициент (баллы) × стоимость балла × премиальный коэффициент]

Фиксированная выплата— это сумма, которую должен получить каждый вне зависимости от стажа и размера выплат. Ее назначает правительство.

Премиальный коэффициентназначают за добровольную отсрочку пенсии.Например, если вы вышли на пенсию на 2 года позже срока, коэффициент в формуле увеличится с единицы до 1,056. За 10 лет отсрочки можно увеличить пенсию в 2,2 раза. Правда у мужчины шансы получить такую пенсию небольшие: к этому времени ему будет уже 70, а средняя продолжительность жизни мужчин — 65 лет. Размер коэффициента тоже назначает правительство.

Индивидуальный пенсионный коэффициент зависит от суммы ваших взносов и еще одной суммы — максимальной взносооблагаемой зарплаты. Ее тоже назначает правительство.

Стоимость пенсионного балла в 2015 году — 64 рубля. Ее каждый год назначает правительство.

Мораль: пенсионную формулу придумали мудреную, разобраться в ней сложно. Но суть простая — меняя переменные, власти в любой момент могут сократить пенсии или свести их к нулю.

Еще реформа добавила элемент накопительной системы: теперь часть денег можно забрать из Пенсионного фонда и передать в управление частной компании. Если хотите это сделать, надо успеть до конца декабря— в 2016 году эксперимент заморозят. В Пенсионном фонде огромный дефицит, поэтому власти передают деньги частным компаниям очень медленно. Переход на накопительную систему буксует.

Страховая и накопительная пенсия

Работодатель отчисляет в Пенсионный фонд за каждого работника 22% от официального оклада. Эти деньги делятся на две части: страховую (16%) и накопительную (6%). 

Страховая часть нужна для обычной распределительной пенсии. Это тот «общий котел», из которого нынешние пенсионеры получают пенсии.

Накопительная часть не уходит на выплаты нынешним пенсионерам, а остается вашей. Вы передаете ее частной компании, а она инвестирует деньги, зарабатывает (или проигрывает) на фондовом рынке. Для этого нужно до конца года написать специальное заявление: тогда 6% от вашего оклада будет зачисляться в счет накопительной пенсии.

Как обеспечить свою старость

Если всё пойдет так же, страховую пенсию мы с вами вряд ли получим. Пенсионный фонд уже сейчас в кризисе, а когда мы состаримся, работников станет в два раза меньше — отчисления в фонд сократятся.

Увеличить будущую пенсию за счет больших пенсионных взносов не получится. Даже если вы будете много зарабатывать, это не скажется на размере пенсии. Работодатель делает пенсионные отчисления максимум с 59 000 рублей. Неважно, получаете вы 59 000 рублей в месяц или 100 000 — на пенсионном счете окажется одна и та же сумма.

Можно оформить накопительную пенсию, но это тоже не обеспечит вашу старость. Отчисляя 6% от 50 000 рублей на протяжении 35 лет вы накопите 1,3 миллиона. Эта слишком мало.

Увеличить эту сумму за счет выгодных вложений частная компания не сможет. В 2013 году и ВЭБ, и неправительственные фонды показали доходность чуть выше инфляции: она составила 6,5%, а их доходность 6,7 и 6,9%. Но в 2014 году они не смогли сберечь деньги вкладчиков: инфляция составила 11,4%, а средняя доходность — 0 и 6,5%. Чтобы изучить вопрос подробнее, посмотрите отчет управляющих компаний и рейтинг неправительственных фондов. Вы заметите, что частные компании не увеличивают накопления, а лишь частично спасают от инфляции.

Выходит, у нас остается два варианта: оплачивать социальные гарантии самим или бороться. Оплачивать самим — значит, откладывать на старость или договориться с детьми, чтобы они из своих зарплат обеспечивали нас на пенсии. Бороться — значит, заставить капиталистов взять издержки на себя.

Чего требовать

Можно просто требовать увеличения пенсий. Пусть власти платят каждому пенсионеру сумму, на которую возможно прожить: 40 000 рублей плюс индексация по размеру инфляции. На такое требование скорее всего вы услышите возражение — в бюджете нет денег, чтобы платить пенсионерам.

Тогда можно дополнить требования двумя пунктами:

  1. Общественный контроль над федеральным бюджетом. Пусть деньги идут не на полицию и не на войны (в Украине, например), а на финансирование больниц, школ и пенсий.
  2. Национализация недр и крупной промышленности. Пусть деньги предприятий наполняют бюджет, а не уходят в частные руки.

Такая система требований выглядит уже более логичной, но не решает основную проблему. Отчислений в Пенсионный фонд мало из-за безработицы и низких зарплат. Чтобы работники могли обеспечить пенсии для стариков, нужно развитие промышленности, рабочие места для всех и повышение зарплат.

Чтобы этого добиться, нужно выйти за рамки капитализма и национализировать:

  • крупнейшие предприятия, чтобы наполнить их прибылями федеральный бюджет;
  • крупнейшие банки, чтобы выдавать предприятиям дешевые кредиты;
  • транспортные предприятия, чтобы обеспечить логистику для промышленности и торговли;
  • сырьевые предприятия, чтобы дать предприятиям дешевую энергию.

К этому нужно добавить рабочий контроль: пусть выбранное рабочее правительство организует выполнение плана индустриализации. Это нужно, чтобы экономика работала не в интересах прибыли, а в интересах общества. Чтобы эффективность работы предприятий оценивались не по тому, сколько денег они заработали для собственника, а по уровню жизни рабочих и пенсионеров.

Реклама

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход /  Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход /  Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход /  Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход /  Изменить )

w

Connecting to %s